Какво да направите, когато вашият 401(k) оставя нещо, което да желаете
Крис Джентри е претенциозен в занаята си – той е професионален дърводелец в дребна компания в Бруклин, Ню Йорк, която прави самостоятелни трапезни и холни маси, шкафове и интериори.
Той основава самичък предмети от началото до края и се любува на тази независимост. „ Хубаво е да имаш надзор върху метода, по който би трябвало да се направи нещо “, сподели той.
Mr. 36-годишният Джентри също толкоз съзнателно икономисва за пенсия. Той е внесъл оптимално допустимите суми към проекта 401 (k) на своя шеф през последните две години и също по този начин е попълнил самостоятелна пенсионна сметка на Roth. Надява се скоро да си купи апартамент и да сътвори семейство с половинката си. „ Изглежда, че всичко това ще бъде скъпо, тъй че се пробвам да стартира ранно икономисване за пенсиониране, до момента в който мога “, сподели той. Между двете сметки той е съумял да спести $80 000.
Работодателят му дава великодушни 5 % от заплатата му към 401(k), без значение какъв брой господин. Джентри способства. Но той се тревожи за скъпите взаимни фондове на проекта. „ Те са скъпи спрямо това, което мога да получа в I.R.A. “, сподели той. Той даже се чуди дали въобще би трябвало да взе участие в проекта. „ Не съм сигурен по какъв начин да дефинира в кой миг таксите стават толкоз скъпи, че изгодите от 401(k) се компенсират от таксите. “
ръководещ шеф на Rebalance, компания, която постоянно работи с клиенти по 401 (k) катурване и поучава фирмите по отношение на методите за възстановяване на техните проекти. „ Хората са вцепенени за разликите, само че това е главен фактор за дълготрайната възвръщаемост. “Разходите нормално са доста по-високи в проекти, спонсорирани от дребни компании, като 10-те -лична компания, в която работи господин Джентри. Неговият проект не предлага избор на на ниска цена въздържан индексен фонд. Той е вложен само във фонд с целева дата, формиран от интензивно ръководени взаимни фондове, които са изостанали в общата възвръщаемост на пазара през последното десетилетие. Фондът начислява годишна такса за разноски от малко над 1 %.
Тази сума е типична за дребни проекти, съгласно данни, събрани за 401(k) Averages Book, който изследва компании, които дават проекти на работодателите. Например, изследването демонстрира, че измежду проектите с 10 участници и активи от 1 милион $ междинните капиталови разноски са 1,10 %. В по-големите компании тези такси са доста по-ниски: В компании с 1000 до 5000 участници в проекта, таксите за целеви дати са приблизително единствено 0,33 %, съгласно данни, събрани от Investment Company Institute и BrightScope. (Средствата на целевата дата се пренасочват последователно към облигации от акции, когато служащият наближи предстоящата дата за пенсиониране.)
Не е извънредно дребните проекти да носят общи разноски доста по-високи. „ Често виждаме проекти, които начисляват 2 или 3 % всичко – от време на време повече “, сподели господин Пуриц.
Център за пенсионни проучвания в Бостънския лицей. Работниците постоянно получават и губят покритие, до момента в който сменят работата си.Разликата в покритието оказва помощ да се изясни за какво доста служащи доближават до пенсия със спестявания, които е малко евентуално да стигнат до края на живота им. Според Федералния запас междинният размер на пенсионните сметки за служащи на възраст от 55 до 64 години е бил $185 000 през 2022 година
Но таксите също играят водеща роля, изключително за младите служащи, които се сблъскват със комплицираните резултати в продължение на доста години на икономисване. Разликата в салдото по сметките, когато се пенсионират, може да бъде потресаваща.
The New York Times работи с Rebalance, с цел да сътвори предполагаем образец, илюстриращ дългогодишния резултат на проектите с многообразие от равнища на такси. Разгледахме 28-годишна работничка с начална заплата от $75 000, която икономисва старателно в своята 401(k) сметка през цялата си кариера. Тя внася 6 % от заплатата си годишно и получава 3 % съответстваща вноска от своя шеф. Сценарият демонстрира резултата от това, което тя ще има при три вероятни възрасти за пенсиониране. На 65 години нейното портфолио е с съвсем 66 % по-малко в проект с висока цена спрямо най-ниската.
Хипотетични салда при пенсиониране
Ниски такси
(1,25%)
Среден
такси (2%)
Високо
такси (3%)
Салда по проекта в милиони долари
$0,5
$1,0
$1,5
$2,0
$2,5
$3,0
Пенсиониране
на възраст
–33%
62
Процентна разлика по отношение на проекта с ниска такса.
–62%
Пенсиониране
на възраст
–36%
65
–66%
Пенсиониране
на възраст
–41%
70
–71%
Хипотетични салда при пенсиониране
Ниски такси (1,25%)
Високи такси (3%)
Средни такси (2%)
0
$0,5
$1,0
$1,5
$2,0
$2,5
$3,0
Пенсиониране
на възраст
Салдо на проекта в
милиони долари
–33%
62
Процентна разлика по отношение на проекти с ниска такса.
–62%
Пенсиониране
на възраст
–36%
65
–66%
Пенсиониране
на възраст
–41%
70
–71%
Бележки: Хипотетичните проекти допускат начална заплата от $75 000, която нараства с течение на времето, годишна вноска в заплатата от 6 % и 3 % вноска, съответстваща на работодателя. Разпределението на активите стартира с 80 % акции и 20 % облигации и последователно става по-консервативно, завършвайки с 60 % акции и 40 % облигации. Примерът допуска годишна възвръщаемост от 11,4 % за акции (историческа възвръщаемост от 1950 година до 2023 г.) и 5,3 % за облигации.
Източник: Rebalance
От Карл Ръсел
